Target-Date Funds,中文叫”生命週期基金”。這類基金名稱中通常會有一個年份,譬如2030,2040,2050。
假如你要累積自己的退休資產,就直接選你預計退休年度的生命週期基金。譬如你預計2040要退休,你就選擇Vanguard Target Retirement 2040,然後就不斷的將資金投入,累積退休資產。
這類基金近二十年在美國大行其道,資產總值成到到7400億美金。因為它提供了一站式的完全解決。
股、債或是各種資產如何搭配?
不用,基金幫你做好。
要選那一支基金投入各資產類別?
不用,基金幫你選好。
要累積退休資產,你就不斷的投入這樣一支基金就可以了。
更好的地方在於,這種Target-Date Funds還會設定一個滑行軌跡(Glide path)。就是它會隨著時間經過,慢慢調整投資組合中高風險與低風險資產比重。愈接近退休時,就變成愈穩定的投資組合。
立意良善,設計良好,看來受到歡迎是有道理啊。
但Target-Date Funds在2008金融海嘯時出了大問題。
問題在於,譬如你是投資Target-Date Fund 2010的投資人。預計2010就要退休了,這樣一個預計兩年後就要步入退休階段的生命週期基金,遇到2008,應該會有多少的損失?
是很穩定,只有一些些損失?還是很糟,一年虧幾十趴呢?
很多人直覺的想,應該是第一種情形。
但實際狀況,是後者。有些生命週期基金,在2008一年虧了二十幾趴。
其實這個事情有合理的解釋,也有很負面的解釋。
第一個是合理的地方。
退休當下,投資組合應是怎樣?股債比20:80,還是股債比50:50?
這涉及兩種不同的生命週期基金設計哲學。
到底為什麼有些生命週期基金在2008金融海嘯當年產生負幾十趴的嚴重虧損,可見今天的文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2019/12/empire-of-fund7.html
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【 若長期投資績效不如大盤,存股族可以考慮0050 】
大家都知道複利的威力,每個月期初1萬元投入年利率1.5%的定存,40年後可以累積到將近658萬元;但投入同樣金額到年報酬率12%的商品上,40年後卻可以累積到1億1,882萬元,除非你不相信電腦算出來的數字,否則這就是事實。
大家也不能否認這件事情,那就是愈早開始投資,複利的效果愈好,每年投資報酬率成長12%,看似容易,但也不簡單,因為在一個投資組合中,有些個股的確可以達到12%的成長率,甚至20%以上;但有些持股卻下跌40%、50%,試想如果一檔股票下跌了50%,要再上漲回來必須要達到100%的水準,也就是1倍的漲幅,這是很困難也很花時間的,因為100元股價跌停板10%,是跌10元;但50元的股票漲停板10%,卻只有5元,所以下跌比較快,上漲是比較緩慢的。結論就是「複利」必須要在不間斷的情形之下所產生的神奇效果,如果您亂買股票,常常小賺大賠,就不會發生「複利」這種事情。
研究個別股票通常是很花時間或耗費精神的,重點是如果選的股票超過投資人的能力範圍,就會發生股票走勢不如預期的情況,投資人最常犯的通病就是看了幾篇報導,看了幾個網頁,就自以為完全了解某家公司,買進之後股價腰斬也時有所聞,套牢卡住的資金不但虧損,而且捨不得停損轉入更優質、成長性更佳的股票,所以完全達不到累積複利的效果。因此除了個股之外,股神巴菲特(Warren Edward Buffett)建議投資人如果沒有時間和精力研究個股的話,可以買進美國S&P 500指數的ETF(Exchange Traded Funds),中文翻譯成「指數型股票基金」。
若您開美股帳戶或在台灣複委託可以買美股,在台灣也有多檔ETF可供選擇,就以台股來說,最有代表性的ETF就是元大台灣50(0050,以下敘述以股號取代)。0050只挑台灣市值前50大的股票當作成分股,每季會審核調整一次,但遇到特殊重大事件,成分股亦可能有所變動。0050的成分股代表著台灣規模最大的50家公司,買下這檔ETF,等於投資台灣的經濟;再加上0050每年穩定的配息,對於忙碌的上班族而言,也不失為一個存股的好標的。只是殖利率相對較低,就以元大台灣50為例,2017年可領到的配息只有每股2.4元,對應80元左右的股價,殖利率僅3%,但穩定性是無庸置疑的。
台股市值出現明顯集中化,單兩家龍頭公司台積電(2330)、鴻海(2317)兩家就占了整體市值的25%,前十大市值企業佔整體台股市值超過41%,下表1列出台股前十大市值股票(截至2017年底),投資人如果買進0050之後,就相當於擁有台積電、鴻海、大立光、台塑集團…等台灣最具競爭力的公司,當了他們的股東,共享他們繁榮興盛的果實。
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下表當中,統計自2006年開始,假設每年最後一個交易日投資10萬元買進0050,並且將配息再滾入🔥(請參考圖2);截至2018年7月31日,以總市值與投入本金相較,12年又7個月下來,總投資報酬率為83.76%🔥(請參考圖3,暫不考慮相關稅費),如果你長期投資的績效未及這個成績,也許可以考慮定期定額投資這檔0050 ETF。
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【 #投資心法 】
📝若長期投資績效不如大盤,存股族可以考慮0050
大家都知道複利的威力,每個月期初1萬元投入年利率1.5%的定存,40年後可以累積到將近658萬元;但投入同樣金額到年報酬率12%的商品上,40年後卻可以累積到1億1,882萬元,除非你不相信電腦算出來的數字,否則這就是事實。
大家也不能否認這件事情,那就是愈早開始投資,複利的效果愈好,每年投資報酬率成長12%,看似容易,但也不簡單,因為在一個投資組合中,有些個股的確可以達到12%的成長率,甚至20%以上;但有些持股卻下跌40%、50%,試想如果一檔股票下跌了50%,要再上漲回來必須要達到100%的水準,也就是1倍的漲幅,這是很困難也很花時間的,因為100元股價跌停板10%,是跌10元;但50元的股票漲停板10%,卻只有5元,所以下跌比較快,上漲是比較緩慢的。結論就是「複利」必須要在不間斷的情形之下所產生的神奇效果,如果您亂買股票,常常小賺大賠,就不會發生「複利」這種事情。
研究個別股票通常是很花時間或耗費精神的,重點是如果選的股票超過投資人的能力範圍,就會發生股票走勢不如預期的情況,投資人最常犯的通病就是看了幾篇報導,看了幾個網頁,就自以為完全了解某家公司,買進之後股價腰斬也時有所聞,套牢卡住的資金不但虧損,而且捨不得停損轉入更優質、成長性更佳的股票,所以完全達不到累積複利的效果。因此除了個股之外,股神巴菲特(Warren Edward Buffett)建議投資人如果沒有時間和精力研究個股的話,可以買進美國S&P 500指數的ETF(Exchange Traded Funds),中文翻譯成「指數型股票基金」。
若您開美股帳戶或在台灣複委託可以買美股,在台灣也有多檔ETF可供選擇,就以台股來說,最有代表性的ETF就是元大台灣50(0050,以下敘述以股號取代)。0050只挑台灣市值前50大的股票當作成分股,每季會審核調整一次,但遇到特殊重大事件,成分股亦可能有所變動。0050的成分股代表著台灣規模最大的50家公司,買下這檔ETF,等於投資台灣的經濟;再加上0050每年穩定的配息,對於忙碌的上班族而言,也不失為一個存股的好標的。只是殖利率相對較低,就以元大台灣50為例,2017年可領到的配息只有每股2.4元,對應80元左右的股價,殖利率僅3%,但穩定性是無庸置疑的。
台股市值出現明顯集中化,單兩家龍頭公司台積電(2330)、鴻海(2317)兩家就占了整體市值的25%,前十大市值企業佔整體台股市值超過41%,下表1列出台股前十大市值股票(截至2017年底),投資人如果買進0050之後,就相當於擁有台積電、鴻海、大立光、台塑集團…等台灣最具競爭力的公司,當了他們的股東,共享他們繁榮興盛的果實。
🔥(請參考圖一)
下表當中,統計自2016年開始,假設每年最後一個交易日投資1萬元買進0050,並且將配息再滾入(如下表2);截至2017年8月31日,以總市值與投入本金相較,10年又8個月下來,總投資報酬率為79.38%(如下表3,暫不考慮相關稅費),如果你長期投資的績效未及這個成績,也許可以考慮定期定額投資這檔0050 ETF。
🔥(請參考圖二及圖三)
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對於投資新手在大家應該都聽過
信託基金 Mutual Fund
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ETF和信託基金的區別又在哪裡呢?
影片裡有分享到ETF和信託基金的分別~
從營運方式、管理方式、到交易費用等等
都一一詳細解說了ETF和信託基金
不止這樣,影片裡也提到
美國的證券指數 S&P500
還有提到巴菲特和安東尼·羅賓 (Anthony Robbins)
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ETF或信託基金的朋友
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